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开元棋牌官网担保纠纷典型案例10则|天同码

2019-09-30 20:08 | 责任编辑:admin | 浏览数: | 内容来源:admin

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  去银行申请房贷或者较大金额贷款,或者个人资质一般的情况下,银行都会要求借款人提供担保人。但不是任何人都能做担保人,那么担保人需要具备什么条件?公务员、银行工作人员是担保人人选。1.具有贷款偿还能力的法人、公民或其他机构。2.国家机构不得充当贷款担保人,但经国务院批准的情况除外。3.、医院等以公益为目的单位团体,不得充当担保人。4.获得企业法人授权的分支机构,可以作为担保人。此外任何机构或个人不得强迫银行等金融机构,为其提供担保。

  二、以自然人做住房公积金担保人的,住房公积金贷款担保人必须符合下列条件:

  请您如实的填写以上信息,企查查仅对您填写的信息进行形式审查,因您填写的信息虚假、错误等造成的后果,由委托人自行承担,企查查不承担任何责任。委托人填写的委托事由,应当符合国家法律、法规、规章的规定,否则造成的任何后果由委托人自行承担。若因法律、法规的规定由企查查承担责任的,企查查有权向委托人追偿。

  公司的民间借款期限分别为3个月、6个月和12个月,客户可根据自己的实际需求灵活选择。

  2、存单质押反担保,是借款人或第三人将其合法持有的存单质押给担保中心以取得贷款的一种反担保方式。存单质押应在存单所在银行办理核押手续;

  1、高素质的员工团队打造专业的全程服务。公司快速办理10万--300万元的融资担保业务,民间借贷担保1-3个工作日完成,银行借贷担保10个工作日完成。

  3、企业保证反担保,指借款人的相关联企业即保证人和担保中心约定,当借款企业不履行债务时,保证人按照约定承担连带责任的一种反担保方式;

  发送的名片将以APP通知或邮件形式送达指定企业,禁止发布广告、骚扰等无关信息。如收到举报并核实,企查查有权永久封禁被举报账号。

  2、公司有专门的风控团队,建立一套具有自身特色的风险控制体系,对申保客户进行保前资信调查、保中风险管理、保后信用评价等措施,严格控制资金流向和资金安全。

  5、保证反担保,指被保证人之外的其他人以自己的信誉确保保证人对被保证人追偿权的实现的行为,可分为一般保证和连带责任保证;

  以中国银行为例,无论在投标保函还是质量/维修保函、预付款保函中,申请条件中都有“在我行有授信额度或缴纳足额保证金或提供我行可接受的足额担保”一项。

  担保适用的原则、方法、标的物、担保物种类适用于反担保。但反担保的担保方式只有保证、抵押、质押。

  方案、组织管理机构、优惠政策与金融机构筛选 合格的客户提供合适的金融产品服务以及企业通过规范和 变革满足金融支持的条件,三个方面共同依托统一的企业信 用信息平台完成融资目标。同时打破金融支持就是信贷支持 的思维定式。发展全方位的小微企业金融创新模式,上市融 资、信托融资、信贷支持、保险产品、结算支持、产业基金 等金融服务方式。构建良性循环的融资信用机制具体来说如 下图: 四、小微企业融资相关建议精品文档 2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 –独家原创 18 政府政策性扶持措施。扶持小微企业,除了政府报告中列举的各项积极政策外,在公共项目和政府采购方面,也 可以更多地考虑扶持和让渡小微企业。同时,在涉及小微生 产经营的审批流程和收费方面,也可通过提高行政审批效 率,达到扶持目的,做到“能减则减,控高求低”。 企业自身诚信规范经营。有规范的财务报表、良好的信用记录、科学的管理机制,自然能更加顺利地从银行获得 贷款。这既降低了贷款风险,同时也与银行建立了良好的信 贷关系,让贷款发放更高效、快捷。 加快社会信用体系建设。推进银行、保险和外部中介评级机构共同构建小微企业评级数据共享平台,建立农村信 贷机构、涉农保险机构、地方政府三方信息共享与联动机制, 合力完善金融服务链。 强化担保和行业协会建设。有效创新服务模式,为金融机构推荐更多资质好的企业。以担保公司为例,当前小微 企业普遍缺乏抵押物,担保公司可以适当放大抵押物的价 值,从而帮助小微企业提高在银行的贷款金额。 完善小额贷款公司管理。引导资金流向实体经济、流向小微企业,更有效地服务小微企业融资需求。让民间资本 建立民间的金融机构来支持民营企业,让中小银行体系来支 持中小企业。据统计,截至 2011 年末呼伦贝尔市共有小贷 公司15 家,注册资金5。6 亿元,贷款余额达5 亿元。小贷 精品文档 2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 –独家原创 19 34公司已然成为小微企业融资的重要补充渠道之一。根据 规定,小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额的 50%。这也使得不少小额贷款公司 虽有大批小微企业客户等在门口,却无钱可放。小额贷款公 司普遍存在资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等 问题,一定程度上束缚了小额贷款公司的发展空间,从事金 融业务,却无法享受正规金融机构的税收待遇,建议建立多 元化的资金供给体系,结束小贷公司的尴尬处境。 建立小微企业信用合作组织。一是按照探索建立农村信用合作组织的要求,通过资金等信用工具能够将分散的小 微企业组织起来,形成新型企业互助关系,有效化解企业小 生产和社会化大生产的矛盾。通过企业的信用合作组织,构 架起大银行与小微企业的信用桥梁,改善金融市场交易条 件。二是大力发展联保贷款,通过由3 家以上互相熟悉、具 有相同风险特征的小微企业自愿组成联保体,通过对联保体 进行统一授信,实现随贷随用,余额控制,构建普惠性金融 体系解决小微企业贷款难问题。 提高银行业金融服务水平。一是提高不良贷款容忍度。地方法人机构小微企业不良贷款率接受范围在3%以内,政策 性银行和邮政储蓄银行小微企业不良贷款率接受范围在 5%以内,国有大型银行和股份制银行不良贷款率接受范围在2%以内。二是确定对产品有市场、有需求、前景好,经营管 精品文档 2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 –独家原创 20 34理规范,符合转型升级要求,但出现暂时性 资金困难的小微企业不压贷、不抽资,全力维持企业资金链安全,进行重点帮扶。三是深入小微企业全面讲解信 贷业务准入条件、信贷业务流程及主要信贷产品;利用自身 拥有的信息优势和管理经验为小微企业提供产行业信息咨 询服务,帮助小微企业加强财务管理,为企业提供结算、现 金管理、投资银行、电话银行、网上银行、短信息等一系列 增值服务。四是进一步强化贷款利率定价管理,切实为小企 业减负。充分考虑小型和微型企业的承受能力和生产经营状 况,合理定价,主动让利。对单户授信500 万元以下的小型 和微型企业,贷款利率参照当地同业平均水平,最高上浮幅 度不超过基准利率的 30%。同时,规范收费行为,对小型和 微型企业免收贷款承诺费、资金管理费、咨询费等。 充分发挥保险机制独特作用。按照探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制的要求,构建政府引导, 财政支持,政府、保险、银行合作新机制。对与小额信贷相 关的保险业务给予更大比例的保费补贴,进一步放开农村小 额信贷抵押担保物范围,将保单纳入涉农贷款的有效担保物 范围。 精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 –独家原创 21 融资外包成功案例解析 武汉中小企业融资案例 深圳“评信通”融资平台 当前话题中小企业银行贷款融资的12 宁波银行中小企业融资经典案例介绍 某服装公司向银行申请65万元的个人投资经营贷款, 用于购买原材料。 背景资料:该公司是服装加工出口型企业,规模属小型,主导产品为混纺针织服装,外销市场主要为欧洲地区。 一直以来,纺织业是我国在国际市场竞争力强的产业之一, 但也是与欧美国家发生贸易摩擦最大的行业。 借款人从事商贸业务18年,开展服装生产经营多年, 与国外客户建立较为良好稳定的合作关系,购销渠道畅通。 借款人于2005 月24日在我行获得个人投资经营贷款300 万元,期限至 2008 24日,现余额约为 20 万元。另 精品文档 2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 –独家原创 22 34于2001 月在他行有一笔住房按揭贷款95万元,期限至 2011 月,现余额约为58万元。信贷管理系统显示借款 人的还款记录良好。 借款人家庭拥有3处房产和一块地块。公 司产品100% 外销,2003 年出口额约 200 万美元,2004 年出口额 250 美元,2005年出口额 450 万美元。2006 季度出口额已达到 150 多万美元。大部分出口结汇在我行。 2004年005 年006 流动负债5017199 其他应付帐款2015121 长期借款05231 未分配利润1714157 净利润11914 精品文档 2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 –独家原创 23 流动比率1782452 存货周转率161198693 该公司的应收账款占流动资产比例较高、超过60%。 根据申报支行所提供的资料计算,该司出口结汇中信用证收 款比例也高达60%以上,可见其资金回笼较有保证。 借款人以自有资金投入企业,全部反映在其他应付款,非对外负债。因此该司 2005 年和当前的实际资产负债率实 际为35%和38%。 另外,具体负责该司的客户经理表示,借款人为避税等原因,个人企业一般不完全反映真实的盈利状况。 借款人企业近年月均净利6.8 万元,按照借款人占股 比例计算,可支配净利为6.1 万元。目前借款人企业在我行 个人投资经营贷款的月供款为92511 元,加上本笔贷款后月 供款合计约 11.3 万元。按其公司财会报表的数据显示净利 水平较低,未能完全覆盖供款。但实际上,企业将个投贷款 计入了长期借款,日常还款在企业成本费用中列支,因此可

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  担保纠纷典型案例 10 则|天同码 阅读提示:天同码是北京天同律师事务所借鉴英美判例 法国家的“钥匙码”编码方式,收集、梳理、提炼司法判例 的裁判规则,进而形成“中国钥匙码”的案例编码体系。 《中 国商事诉讼裁判规则》 (中国钥匙码—天同码系列图书)已 由天同律师事务所出品并公开发售。 本期天同码,主要整 理自国家法官学院、中国人民大学法学院编《中国审判案例 要览》2013 年商事卷,2014 年民事、商事卷中有关担保纠 纷典型案例。文/陈枝辉 天同律师事务所合伙人 【规则摘要】 1.连带共同保证人, 部分超期免除的, 效力及于全体—— 《担 保法》司法解释关于连带共同保证人分担向债务人不能追偿 部分的前提条件,是各保证人保证期限均未届满。 2.对部分 保证人免责,效力及于其他共同连带保证人——连带责任保 证前提下,债权人放弃主张其中一个连带保证人保证责任 的,因加重了其他保证人负担,应认定无效。 3.物保无效, 债权人、担保人有过错时之保证人责任——混合共同担保情 形,物保无效,债权人、担保人有过错的,保证人应承担债 务人不能清偿部分二分之一连带责任。 4.实现担保物权特别 程序,所提异议无法查清时处理——当事人对主债务、担保 债务有异议,且该异议在实现担保物权特别程序中无法审理 查清的,裁定驳回申请人申请。 5.最高额抵押优先受偿权, 应从执行法院查封时起算——最高额抵押权人优先受偿权 应从执行法院查封时起算,最高额抵押债权因法院对抵押合 同的抵押物的查封而确定。 6.银行依失实公证书发放抵押贷 款,不成立善意取得——银行因信赖借款人出具的公证委托 而未对抵押权真实性进行核实,因公证机关审查不严的法律 后果应由银行承担。 7.抵押未登记,抵押权不成立,抵押人 应负担保责任——未办抵押登记,抵押权不成立,债权人有 权要求抵押人承担担保责任,即承担以抵押物价值为限的连 带清偿责任。 8.抵押权恶意注销,房管部门及债权人过错责 任认定——抵押人恶意注销抵销权,导致连带责任保证人损 失,债权人及房管部门有过错的,应承担相应侵权损害赔偿 责任。 9.商铺承租权及优先续租权,可作为借款担保质押物——商 户以商铺承租权及优先续租权向银行质押贷款,在债务不能 清偿情况下,可按当事人之间协议,确认质押效力。 10.有 限合伙私募股权投资基金份额,可设定权利质押——出质人 以其作为有限合伙人向合伙企业实缴出资所形成财产份额 及相应财产权益作为质押的,适用动产质权规定。 【规则 详解】 1.连带共同保证人, 部分超期免除的, 效力及于全体—— 《担 保法》司法解释关于连带共同保证人分担向债务人不能追偿 部分的前提条件,是各保证人保证期限均未届满。 标签:保证|共同连带|部分免除 案情简介:2010 年,吴某提供章某借款 10 万元,林某、缪 某承诺提供连带责任保证。2012 年,因吴某逾期未偿致诉。 林某以其保证期限届满为由抗辩,缪某要求相应保证责任免 除。 法院认为:①最高人民法院《关于适用担保法若干问题的 解释》第 20 条第 2 款规定: “连带共同保证的保证人在承担 保证责任后,向债务人不能追偿的部分,由各连带保证人按 其内部约定的比例分担。没有约定的,平均分担。 ”据此, 各保证人保证期限均未届满,是各保证人分担向债务人不能 追偿部分的前提条件。②作为本案债权人吴某怠于行使权 利,致使林某保证期限届满。如在此情况下仍由另一保证人 缪某承担全部保证责任,缪某承担超过 50%保证责任后,不 能就超过 50%部分款项向林某行使追偿权,有违公平原则。 鉴于作为保证人之一的林某保证期限已届满,吴某主张本案 仍适用该条第 1 款关于“连带共同保证的债务人在主合同规 定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务 人履行债务,也可以要求任何一个担保人承担全部保证责 任”规定,由缪某承担全部保证责任,缺乏依据。 实务要点:连带共同保证人分担向债务人不能追偿部分的前 提条件,是各保证人保证期限均未届满,否则,因超期限而 免除保证责任部分效力及于全体保证人。 案例索引:浙江温州中院(2013)浙温商终字第 444 号“吴 某与章某等民间借贷纠纷案” ,见《吴序廉诉章雪真、林贤 善、缪李哪民间借贷纠纷案(共同担保、诉讼时效、免责、 责任分配) 》 (蔡成杯、王新同、池长该) ,载《中国审判案 例要览》 (2014 民:329) 。 2.对部分保证人免责,效力及于 其他共同连带保证人——连带责任保证前提下,债权人放弃 主张其中一个连带保证人保证责任的,因加重了其他保证人 负担,应认定无效。 标签:保证|共同连带|免责效力|联保 案情简介:2009 年,小额贷款公司与刘某、黄某、肖某签订 小额贷款联保协议。2012 年,小额贷款公司依小额联保借款 合同及联保协议诉请刘某偿还贷款本息,并要求黄某、肖某 承担连带责任。诉讼中,小额贷款公司同意免除黄某保证责 任。 法院认为:①本案小额贷款联保协议及小额联保借款合同主 体资格合法,意思表示真实,符合国家法律、行政法规规定, 应确认有效。在借款合同履行过程中,借款人刘某在收取借 款后,未依约履行归还借款本金及利息义务,已构成违约, 依法应按合同约定承担还本付息的责任。②依小额贷款联保 协议约定,刘某不履行债务时,联保小组其他成员即黄某、 肖某应在协议约定的保证范围内对其债务承担连带保证责 任。小额贷款公司向黄某出具书面证明免除黄某对联保小组 其他成员债务承担连带保证责任,致肖某在履行保证责任后 就向债务人刘某不能追偿部分无法向黄某追偿,加重肖某负 担,损害其合法权益,该行为无效。判决黄某、肖某对刘某 偿还小额贷款公司贷款本息承担连带责任。 实务要点:连带责任保证前提下,债权人放弃主张其中一个 连带保证人保证责任的,因加重其他保证人负担,损害其合 法权益,该免除行为应认定无效。 案例索引:福建莆田涵江区法院(2012)涵民初字第 354 号 “某银行与刘某等借款合同纠纷案” ,见《中国邮政储蓄银 行有限责任公司莆田涵江支行诉刘春玉、黄文芩、肖建旗金 融借款合同案(连带责任保证) 》 (傅卫萍) ,载《中国审判 案例要览》 (2013 商:222) 。 3.物保无效,债权人、担保人 有过错时之保证人责任——混合共同担保情形,物保无效, 债权人、担保人有过错的,保证人应承担债务人不能清偿部 分二分之一连带责任。 标签:保证|物保与人保|过错|责任比例 案情简介:2011 年,胡某提供方某 50 万元借款,约定期限 为两个月,月利率 2%,胡某以自有两辆车抵押担保,蔡某、 宋某提供连带责任保证。胡某提供借款后,方某并未交车。 其后,方某将其中一辆车过户至他人名下,另一辆车经查无 相关登记信息。2012 年,胡某诉请方某、蔡某、宋某连带清 偿。 法院认为:①案涉借款协议签订后,方某未将抵押车辆交给 胡某,亦未到相关部门办理抵押物登记,而方某其后又将其 中一辆车过户至他人名下,另一辆车查无相关信息,故方某 存在转移财产和欺诈行为,应承担相应过错责任。作为抵押 权人胡某, 对抵押物审核不严, 亦未及时要求办理抵押登记, 致使抵押物流失, 对抵押物流失有过错, 可减轻担保人责任。 最高人民法院《关于适用〈担保法〉若干问题的解释》第 7 条规定,主合同有效而担保合同无效,债权人、担保人有过 错的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清 偿部分的二分之一。本案借款协议中的担保责任,因方某提 供担保财产不实,担保人在保证同时亦未对债务人担保物进 行审查,债权人胡某亦如此,导致担保物流失和不存在。担 保人、债权人均有过错,故对债务人不能清偿债务部分,担 保人蔡某、宋某应承担 1/2 责任。②从双方所签借款协议看, 双方约定借款期限为两个月,月利率 2%,并未超过中国人 民银行同期贷款利率 4 倍,该利息合法,应予保护。方某逾 期未还款,按双方约定应支付给对方违约金,但约定违约金 过高,应按中国人民银行同期贷款利率 4 倍给付违约金。同 时,担保人蔡某、宋某在方某与胡某所签借款协议上已明确 保证人蔡某、宋某与借款人负连带返还借款本息责任。担保 人意思明确,承担的是借款本息返还责任,故对律师费及其 他违约责任,蔡某、宋某不负连带清偿责任。判决方某偿还 胡某借款本息,蔡某、宋某对方某不能清偿部分 1/2 承担连 带责任。 实务要点:债务人抵押与第三人保证混合共同担保情形,物 保合同被确认无效,债权人、担保人均有过错的,保证人应 依法承担债务人不能清偿债务部分二分之一连带责任。 案例索引:广西桂林中院(2013)桂市民四终字第 16 号“胡 某与方某等民间借贷纠纷案” ,见《胡方平诉方鹏飞、蔡华 江、 宋中发民间借贷纠纷案 (混合共同担保责任之分担) 》 (秦 雯、容艳) ,载《中国审判案例要览》 (2014 民:96) 。 4.实 现担保物权特别程序,所提异议无法查清时处理——当事人 对主债务、担保债务有异议,且该异议在实现担保物权特别 程序中无法审理查清的,裁定驳回申请人申请。 标签:担保|实现担保物权特别程序|异议审查 案情简介:2010 年,电力公司作为担保人能源公司 70%股权 的间接控股人,因代偿电缆厂所欠银行 3000 万元债务而行 使追偿权,由此与电缆厂、能源公司及能源公司另一股东工 贸公司达成协议,由工贸公司以所持能源公司 20%股权为电 缆厂偿还电力公司 3000 万元提供担保。2013 年,因电缆厂 逾期未偿,电力公司向法院申请实现担保物权。工贸公司对 诉争 3000 万元法律属性及办理股权质押担保原因和条件提 出异议。 法院认为:①依《民事诉讼法》第 196 条、第 197 条规定, 担保物权人可通过申请法院拍卖、变卖的非诉方式实现担保 物权。申请人应提交申请书并附相关证据材料如主合同,担 保物权合同,抵押权登记证明或他项权利证书、权利质权的 权利凭证或出质登记证明,能证明实现担保物权条件成就的 有关证据材料,例如证明债务已届清偿期、合同约定的实现 担保物权情形发生等证据材料,法院认为需要提交的其他证 据材料。必要时,法院亦可依职权调查相关事实并询问相关 当事人。对于经审查符合法律规定的申请,法院即可裁定对 抵押财产进行拍卖或变卖;对于不符合法律规定的,依法裁 定驳回申请,当事人可向法院提起诉讼。如被申请人提出异 议,经审查成立的,裁定驳回申请。即申请实现担保物权条 件应是双方当事人对主债务、 担保债务无异议, 即事实清楚、 争议不大。②本案中,通过审查查明本案当事人对主债务、 担保债务确有异议,而这些异议在实现担保物权特别程序中 无法审理查清。故裁定驳回电力公司申请。 实务要点:申请实现担保物权条件应是双方当事人对主债 务、担保债务无异议,即事实清楚、争议不大,如通过审查 查明当事人对主债务、担保债务确有异议,而这些异议在实 现担保物权特别程序中无法审理查清的,应裁定驳回申请人 申请。 案例索引:四川汶川法院(2013)汶民担字第 117 号“某电 力公司申请实现担保物权纠纷案” ,见《申请人宝兴县宝源 电力有限责任公司申请实现担保物权纠纷案(特别程序的适 用的认定) 》 (杨茜) , 载 《中国审判案例要览》 (2014 民:105) 。 5.最高额抵押优先受偿权,应从执行法院查封时起算——最 高额抵押权人优先受偿权应从执行法院查封时起算,最高额 抵押债权因法院对抵押合同的抵押物的查封而确定。 标签:抵押|最高额抵押|债权确定|起算时点 案情简介:2009 年,银行与张某签订个人借款最高额抵押合 同,设定抵押期限 60 个月。2011 年 9 月,张某与卢某债务 纠纷,张某前述房产被查封。同年 11 月,张某还清银行全 部贷款本息后,又签订借款合同,再次以已被法院查封房产 作抵押。2012 年,银行起诉张某还款,为法院生效调解书确 认。其后,因法院拍卖张某房产,银行诉请确认其对张某抵 押房产变价款享有优先受偿权。 法院认为:①依《物权法》第 206 条关于“有下列情形之一 的,抵押权人的债权确定……(四)抵押财产被查封、扣 押……”的规定,银行最高额抵押债权因法院对该抵押合同 设定的抵押物查封而确定,在此之前银行对该最高额抵押合 同而产生的债权享有优先受偿权,对之后产生债权则不享有 优先受偿权。又依《物权法》第 177 条关于“有下列情形之 一的,担保物权消灭: (一)主债权消灭……”规定,由于 张某已还清尚欠全部借款本息,即银行与张某之间主债权已 消灭,故因该最高额抵押合同而产生的抵押权因主债权消灭 而消灭。 再依 《物权法》 第 184 条关于 “下列财产不得抵押…… (五)依法被查封、扣押、监管的财产……”规定,银行与 张某于 2011 年 11 月重新办理的借款,因在办理借款之前张 某用以抵押的财产已被法院查封,故该抵押行为因违反法律 规定而无效,故银行对已被法院查封的张某所有的房产亦就 不享有优先受偿权。②《贷款通则》第 27 条规定,贷款人 受理借款人申请后,应当对借款人的信用等级以及借款的合 法性、安全性、盈利性等情况进行调查,核实抵押物、质物、 保证人情况,测定贷款的风险度。银行虽可根据最高额抵押 合同约定,不必对每笔贷款进行抵押登记,但其在发放贷款 时,负有对借款人信用情况、财产状况、经营状况、抵押物 状况等进行必要审查义务。正因银行未履行放贷审查的基本 义务,才将已被法院查封财产再次设定抵押而导致抵押无 效,故判决驳回银行诉请。 实务要点:最高额抵押权人优先受偿权应从执行法院查封时 起算,最高额抵押债权因法院对抵押合同设定抵押物的查封 而确定。 案例索引:福建漳州中院(2013)漳民终字第 336 号“某银 行与陈某等执行分配方案异议之诉案” ,见《兴业银行股份 有限公司龙海支行诉陈泽斌等执行分配方案异议之诉案(查 封效力时点) 》 (黄志雄) ,载《中国审判案例要览》 (2014 民:532) 。 6.银行依失实公证书发放抵押贷款,不成立善意 取得——银行因信赖借款人出具的公证委托而未对抵押权 真实性进行核实,因公证机关审查不严的法律后果应由银行 承担。 标签:抵押|善意取得|公证不实 案情简介:2008 年,梁某持公证处出具的公证委托书向银行 抵押借款 38 万元。2011 年,因梁某逾期还款致诉。诉讼中, 公证处以温某签名系伪造为由撤销前述公证书。 法院认为:①银行与梁某之间借款合同合法有效。梁某获得 贷款后逾期还款,应承担相应合同责任。②本案中,梁某向 银行提交了公证书,而该公证书载明了温某委托梁某处理其 房产事实,后该公证书被公证处撤销。根据本案查明事实, 温某并未将其名下房产抵押给银行。案涉公证委托书签名系 伪造,作为有贷款资格的金融机构,银行有义务亦有能力对 抵押人身份真实性及担保意愿、抵押物价值等内容进行审 查,相关调查可采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径 和方法。 出于对公证机关信任, 在借款人出具了公证委托后, 银行不再对抵押人身份真实性及相关信息进行核实,故对公 证机关因审查不严格或故意导致公证失实的法律后果应由 银行承担。从银行到房管部门办理涉案房屋抵押登记情况 看,银行授权非员工办理他项权证,在无证据证明杨某核实 了温某身份证原件情况下,杨某向房管部门出具了具结书, 房管部门据此为银行办理了他项权证,对此,银行亦应承担 过错责任,故银行在获得涉案房屋抵押权过程中行为不构成 善意取得, 判决解除担保贷款合同, 梁某偿还银行借款本息。 实务要点:银行因信赖借款人出具的公证委托而未对抵押人 身份真实性及相关信息进行核实,因公证机关审查不严或故 意导致公证失实的法律后果应由银行承担。 案例索引:广东广州中院(2012)穗中法民二终字第 1293 号“某银行与梁某等借款合同纠纷案” ,见《深圳发展银行 股份有限公司广州水荫支行诉梁伟东、温玉兰、梁屹天借款 合同案(银行在取得抵押权过程中的审查义务) 》 (王维、何 海涛) ,载《中国审判案例要览》 (2013 商:230) 。 7.抵押未 登记,抵押权不成立,抵押人应负担保责任——未办抵押登 记,抵押权不成立,债权人有权要求抵押人承担担保责任, 即承担以抵押物价值为限的连带清偿责任。 标签:抵押|未办登记|担保责任 案情简介:2009 年,吴某以其按揭房产为刘某向张某借款 100 万元提供抵押担保,但未办抵押登记,实业公司在借款 协议首、尾部加盖公章。2011 年,因刘某未偿借款致诉。 法院认为:①实业公司虽在借款协议首部和落款处加盖印 章,但协议内容无法反映出实业公司为借款行为提供了担 保,故应认定为借款协议提供担保主体为吴某。②因抵押房 屋尚有银行贷款未还清,双方未依法办理房屋抵押登记手 续,抵押权尚未设立,故不发生担保物权效力。但仅未办理 抵押登记不影响抵押合同效力,故抵押权人张某虽不能享有 优先受偿权,但抵押人吴某应依借款协议约定,对债务人刘 某不能清偿部分承担担保义务。判决刘某偿还张某借款本 息,吴某承担连带清偿责任。 实务要点:未办抵押登记,抵押合同有效,抵押权不成立, 债权人有权要求抵押人承担担保责任,表现为以抵押物价值 为限的连带清偿责任。 案例索引:江苏无锡中院(2013)锡民再终字第 0015 号“张 某与吴某等民间借贷纠纷案” ,见《张一诉吴云峰、吴留欣 民间借贷纠纷案(抵押人、抵押权、合同担保义务) 》 (许敏、 申富军) ,载《中国审判案例要览》 (2014 民:334) 。 8.抵押权恶意注销,房管部门及债权人过错责任认定——抵 押人恶意注销抵销权,导致连带责任保证人损失,债权人及 房管部门有过错的,应承担相应侵权损害赔偿责任。 标签:抵押|抵押注销|恶意注销|过错责任 案情简介:2004 年,徐某按揭购房。刘某、实业公司、李某 提供连带责任保证。2005 年,徐某伪造公章、签名,到房管 所办理了抵押合同和房产证注销手续。2007 年,因徐某未偿 还贷款,银行申请执行,发运扣划了实业公司存款 30 万元。 2008 年,银行向房管所申请注销抵押合同及房屋他项权证 书。2009 年,实业公司起诉徐某、刘某、李某,行使担保追 偿权。经法院调解,实业公司向刘某追偿了 10 万元。刘某 参与徐某财产分配分得 1.2 万元,就其 8.8 万元损失,刘某 以银行、房管所擅自违规撤销徐某房地产抵押为由,诉请赔 偿。 法院认为:①徐某将其购买的案涉房产抵押给银行后,在贷 款未还清情况下,即办理房地产抵押合同及房屋他项权证注 销手续,该注销行为是引起系列纠纷的根本原因。在该注销 行为中,徐某作为抵押人,其持他项权证和伪造的注销申请 表办理注销手续,应承担主要责任。房管所作为办证单位, 未举证证明其已向银行交付他项权证,应推定其行为存在过 错。房管所作为行政机关,其在办理相关手续时仅能尽形式 审查义务。徐某所伪造印章及签字与银行印章并无显著差 异,故刘某据此称房管所存在过错缺乏依据。银行作为抵押 权人,应及时主张权利并正确行使权利。银行虽称房管所未 向其交付房屋他项权证,但其亦未能举证证明从贷款合同签 订至抵押合同和房屋他项权证被注销一年多时间内,曾向房 管所要求交付他项权证。作为抵押权人,银行放任房屋他项 权证流失,且其放任权利行为客观上给徐某恶意注销提供了 便利,故亦存在过错。②两个以上保证人对同一债务同时或 分别提供保证时,各保证人与债权人未约定份额的,应认定 为连带共同保证,债权人可要求任何一个保证人承担全部保 证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后,向债务人 不能追偿的部分,由各连带保证人按其内部约定比例分担。 没有约定的,平均分担。本案中,实业公司、刘某等均对徐 某债务提供了保证,且未约定保证份额,故构成连带共同保 证。实业公司作为保证人之一,在承担了保证责任后,向债 务人徐某不能追偿的部分,因各保证人未约定比例,应由保 证人平均分担。在实业公司诉徐某、刘某等担保追偿权纠纷 中,各方虽最终达成调解协议,但该调解协议所约定的刘某 义务系其应承担的分担责任,并未扩大刘某损失。刘某作为 保证人,其承担保证责任后,有权向主债务人徐某追偿。但 案涉抵押权在银行债权尚未得到清偿时已灭失,该财产被再 次抵押,并历经执行程序,目前已无财产可供追偿,导致刘 某已无法实现其追偿权,损失已实际发生,该损失与银行及 房管所侵权行为之间存在因果关系。③案涉抵押合同及他项 权证被注销,其主要原因系徐某恶意行为,房管所及银行侵 权行为并非造成刘某损失主要原因,故根据各自过错程度, 确定银行及房管所对刘某损失各承担 15%过错责任, 判决银 行与房管所分别赔偿刘某损失 1.2 万余元。 实务要点:抵押人恶意注销抵销权,导致连带责任保证人损 失,债权人银行及办理抵押注销登记的房管部门有过错的, 应承担相应侵权赔偿责任。 案例索引:江苏南京中院(2013)宁商终字第 774 号“刘某 与某银行等损害赔偿纠纷案” ,见《刘正根诉中国银行股份 有限公司溧水支行等财产损害赔偿纠纷案(保证人之间的调 解行为对担保追偿权的影响) 》 (荣艳) ,载《中国审判案例 要览》 (2014 商:256) 。9.商铺承租权及优先续租权,可作为 借款担保质押物 ——商户以商铺承租权及优先续租权向银行质押贷款,在债 务不能清偿情况下,可按当事人之间协议,确认质押效力。 标签:质押|特殊质押物|商铺承租权|优先续租权 案情简介:2011 年,杨某在服装城经营的童装经营部向银行 借款 450 万元,王某经营的服装经营部提供连带保证责任。 杨某以商铺使用权及优先续租权为上述贷款提供质押担保, 服装城依与杨某、银行所签三方协议对贷款进行监管并发放 登记卡、收取登记费。2012 年,因杨某拖欠贷款致诉。 法院认为:①银行与童装经营部所签借款合同合法有效,杨 某应按约还款。服装经营部作为连带责任保证人,应在保证 范围内承担连带清偿责任。②杨某以向第三人承租的两间营 业用房使用权及优先续租权向银行提供质押担保,已在出租 方服装城办理质押登记手续,银行按质押合同约定请求对质 押权利变现所得价款优先受偿符合双方合同约定,亦不违反 强制性法律规定,相应请求应予支持。第三人服装城提出应 由第三人对质押权利进行处分的意见,符合三方协议约定, 银行对此亦表示认可,应予采信。判决杨某偿还银行借款本 息,王某承担连带清偿责任,如杨某未清偿债务,服装城应 对杨某承租营业用房承租权即优先续租权折价或拍卖、变 卖,银行有限就上述所得款项优先受偿。 实务要点:商户以商铺承租权及优先续租权向银行质押贷 款,在债务不能清偿情况下,可按出质人、质权人、登记人 三方协议,认定质权人享有优先受偿权。 案例索引:江苏苏州工业园区法院(2012)园商初字第 0913 号“某银行与杨某等借款合同纠纷案” ,见《招商银行股份 有限公司小企业信贷中心诉杨雄卫、朱连军、符丹萍、王荷 秀金融借款合同案(商铺承租权的质押效力) 》 (陈静英) , 载《中国审判案例要览》 (2013 商:226) 。 10.有限合伙私募 股权投资基金份额,可设定权利质押——出质人以其作为有 限合伙人向合伙企业实缴出资所形成财产份额及相应财产 权益作为质押的,适用动产质权规定。 标签:质押|权利质押|有限合伙|出资份额 案情简介:2012 年,张某以其在有限合伙企业出资额 300 万 元为贸易公司向小额贷款公司等值贷款提供质押担保。2013 年,因贸易公司未偿还借款本息致诉。 法院认为:①张某与小额贷款公司签订权利质押合同,将其 在有限合伙企业实缴出资额及其享有的财产份额作为出质 权利,为贸易公司债务提供质押担保。依《合伙企业法》规 定,有限合伙人可以将其在有限合伙企业中的财产份额出 质。但对于以有限合伙企业中的财产份额进行的权利质押, 《物权法》和《担保法》均未规定其质权设立的登记手续, 故应适用动产质权规定,质权自出质人交付质押财产时设 立。②本案中,张某将其出资额及其享有的财产份额出质给 债权人相关事宜,有限合伙企业召开合伙人会议进行决议, 并与债权人以补充协议方式对该出质事宜以及出质后质权 人所享有权利进行了约定。从补充协议内容来看,小额贷款 公司实际上已取得对该出资额及其享有的财产份额的控制 权,应视为该质押权利已交付,质权自该补充协议生效时设 立。故判决贸易公司偿还小额贷款公司借款本息时,确认小 额贷款公司有权就张某质押的出资额及其享有的财产份额 优先受偿。 实务要点:出质人以其作为有限合伙人向有限合伙企业实缴 出资所形成的财产份额及相应财产权益作为质押的,应适用 动产质权规定,质权自出质人交付质押财产时设立。 案例索引:江苏苏州虎丘区法院(2013)虎商初字第 0522 号“某小额贷款公司与某贸易公司等借款借款合同纠纷案” , 见《苏州高新区通安农村小额贷款有限公司诉苏州成罡钢铁 贸易有限公司、苏州鑫澳担保投资有限公司、张海根金融借 款合同纠纷案(有限合伙私募股权投资基金份额质押的设 立) 》 (刘晓夏) ,载《中国审判案例要览》 (2014 商:250) 。

 
 
 
 
 
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