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【法务管窥】从一则保证人配偶“脱保”的案例浅谈农商银行法律风

2019-05-04 23:36 | 责任编辑:admin | 浏览数: | 内容来源:admin

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  原标题:【法务管窥】从一则保证人配偶“脱保”的案例浅谈农商银行法律风险管理

  在保证贷款中,为确保银行债务第二还款来源得到充分保障,在保证人签字的同时,一般需要保证人配偶也签字,同样承担保证责任。下文将从一处担保人配偶签字的小细节,导致担保人配偶脱保的案例进行简要探析。

  被告A(借款人)于X年X月X日与银行签订借款合同,借款金额X万元,借款期限至X年X月X日,被告B(借款人配偶)在贷款业务申请表“借款申请人配偶签字”栏后签名并按印。担保人C、D在“保证人签字”栏后签字并按印,担保人C配偶E、担保人D配偶F在担保人签名的“保证担保承诺书”配偶签字处签名并按印。贷款到期后,银行多次催收借款人及保证人无果,起诉到法院。

  法院审理后查明,原告与被告签订的贷款合同合法有效,应受到法律保护。借款人应当在约定的期限向原告偿还借款本金并支付利息,但至今未履行,应当承担还款责任。借款人配偶与借款人系夫妻关系,该债务发生在二被告夫妻关系存续期间,应为夫妻共同债务,因此应当偿还。保证人未能督促借款人按约定还本付息,应按合同约定就应付的还款责任承担连带保证责任。保证人配偶虽然在贷款业务申请书及保证承诺书配偶签字处签名,但并未在借款合同保证人处签字确认,其行为不应认定为保证人,也不符合《中华人民共和国担保法》的相关法律规定,因此,银行对被告人配偶承担保证责任的诉求,法院不予支持。保证人承担还款责任后,有权向借款人追偿。

  最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法若干问题的解释》(2000年9月29日最高人民法院审判委员会第1133次会议通过)第二十三条:第三方单方以书面形式向债权人出具担保书,债权人接受且未提出异议的,保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款,但是保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的,保证合同成立。

  法理分析:从该条文可以看出,在未签订《保证合同》的情况下,有两种情况保证合同成立,一是第三方以书面形式向债权人出具担保书,实务中多以签订保证承诺书的方式呈现;二是保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章。而上述案例中,保证人的配偶是在“保证人配偶(签字)”处签字,此签字并不是以保证人的身份签字,而是以“保证人配偶”的身份签字,用一句通俗的话来讲“签这个字表达的是我是保证人的配偶,并不是说我就是保证人”。因此,法院判决两位保证人的配偶不承担保证责任。

  最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)(以下简称《婚姻法解释二》)第二十四条规定:“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务,或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。

  法理分析:夫妻共同债务有两个特性:“一是用于夫妻共同生活或共同生产、经营活动的;二是产生于双方婚姻关系存续期间夫妻双方共同举债,或一方虽以个人名义举债但另一方同意”。

  上述案例中,就担保法司法解释关于保证人的配偶在“保证人配偶”处签字不发生保证效力,保证人的配偶不承担保证责任,那么试图从“夫妻共同债务”上找到解锁的钥匙,保证人在婚姻关系存续期间因保证行为发生的“保证之债”能否视为夫妻共同债务,用夫妻共同财产来偿还?这需要通过《婚姻法解释二》来解锁,首先,需要保证之债用于夫妻共同生活、共同生产、共同经营或者保证之债有保证人配偶的书面同意,所以保证人的“保证之债”需要具体情况具体分析。上述案例中,银行并没有证据证明保证人配偶书面同意保证人作出的保证行为,因此,法院对银行提出的保证人配偶承担保证责任的诉求不予支持。

  从最高人民法院发布的关于金融机构典型案例来看,因保证人配偶签字不规范的现象导致保证人配偶“脱保”的案例时有发生,这需要银行业金融机构加强自身法律风险管理,根据法律的变化及时调整信贷资料文本,避免类似情况发生。

  一是法律风险自查常态化。充分发挥银行前中后台三道防线的作用,前台营销人员作为信贷资料文本的直接使用人员,应将业务活动中可能或者即将发生的法律风险及时反馈给中后台部门,每一次法律文书的使用过程也是法律风险的一次自查过程,因此,只有实践才能发现风险,预测风险,从而为控制风险找到良药。

  二是法律知识培训具体化。学而不思则罔,思而不学则殆,培训是最好的福利,但各个银行的法律风险点各不相同,对症下药才能药到病除。需要在日常业务中,总结各业务条线最迫切需要解决的法律问题,有针对性地进行培训。定期将银行间的典型案例进行内部学习讨论,通过个案,找到法律风险点,并进行有针对性的控制和弥补。

  三是法律文本调整适时化。银行法律文本由于其严肃性和特定化,其制订和使用是多年来优化的结果,因此不宜经常调整。但是,需实时关注最新的法律、司法解释等,通过对一线使用者的调研,积极收集各方意见,对必须调整、优化的法律文本应该及时优化调整,以适应最新的法律动态,打好法律风险基础,维护银行相关权益。

  法律风险作为农商银行全面风险管理的重要环节,风险管理于细微,只有在每一个业务环节,抓实每一个风险点,才能真正的筑牢风险防范的篱笆,进一步实现农商银行的高质量发展。(四川遂宁农商银行田时华、邓佳)

 
 
 
 
 
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