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突破“抵押担保”这一融资难最大症结

2019-11-04 06:51 | 责任编辑:admin | 浏览数: | 内容来源:admin

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  开元棋牌记者从多家银行公司业务部人士处获悉,在贷款项目审批和贷后监管环节,银行都会对担保人进行严格审查,主要是担保履行手续、担保能力方面,○▲包括财务报表、生产运营情况等。

  本案中,签订合同时,并无证据显示存在欺诈、胁迫等情形。在空白合同上签字,应视为对合同内容的无限授权。保证人宋某作为具有完全民事行为能力的民事主体,需对自己签名、捺印行为负责,尤其是在空白合同上签名、捺印时应预见和承担更高的风险。现保证人宋某明知保证合同中关键内容空白仍然签署,对相应的法律风险采取漠视的态度,应视为对《保证合同》中担保范围、担保期限等的无限授权,合同相对方在空白部分可以填写相应内容。为保护交易的稳定性与便捷性。●民事行为中签名、捺印即表示承诺,如果签名、捺印时某合同条款存在空白,★-●△▪️▲□△▽一般应推定签名、捺印一方已经知晓该条款内容。从“鼓励交易”的原则以及维护交易的稳定性、便捷性角度出发,也应视为签名、捺印一方授权合同相对方补填相关条款。据此,法院作出如上判决。

  第二条 本办法所称的创业担保贷款,是指以具备规定条件的创业者个人和小微企业为借款人,由创业担保贷款担保基金提供担保,由经办此项贷款业务的银行业金融机构(以下简称经办银行)发放,由财政部门给予贴息(小微企业自行选择贴息或担保中的一项),用于支持个人创业或小微企业吸纳就业的贷款业务。

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  观点地产新媒体自公告了解,北辰实业下属公司长沙北辰房地产开发有限公司拟于近日与北京国际信托有限公司签署《信托贷款合同》,通过设立“北京信托稳健财富008号集合资金信托计划”开展信托融资,融资金额不超过人民币14亿元,期限不超过5年。■□

  创业担保贷款贴息资金中央财政承担 50%,地方承担的 50%部分由省和市县财政分别承担,长株潭地区(贫困县除外)、51 个贫困县

  某国有银行深圳分行对公业务经理表示,对担保人的调查会执行严格的评级标准,包括三年的审计报告、行业地位、产品及企业自身贷款情况等综合评定,通过担保人资质认定后,根据相应的数据模型测定核算其的担保系数,担保系数越高、担保额度越高。“对担保人的审查与借款人一样,贷前贷后都会审查。”

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  由此可见,签订空白合同存在重大的法律风险。社会公众在签订相关合同时,应当仔细审核合同内容,认真阅读合同文本,在自身充分清楚、理解双方权利义务的前提下审慎签字。如合同存在空白条款,双方应进一步磋商达成一致意见,并将合同填写完整。如果对某些条款暂时没有达成一致,宁可不签字也不要签订空白合同。须知签订空白合同即无限授权合同相对方在空白部分可以填写相应内容,等于将自己的合同权利拱手让人,由此造成巨额的损失,只能自己买单。

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  北辰实业为前述“信托贷款合同”项下全部债务向北京信托提供不可撤销连带责任保证担保,担保的主债权本金金额累计不超过人民币14亿元,担保期间自债务履行期限届满之日后3年止。

  (附 4)以及其他地区,省与市县财政分担比例分别为 1:9、9:1、5:5。对未按规定分担资金的地区,经审计部门或省财政厅书面确认后,取消下一年度获得创业担保贷款贴息资金的资格。

  李先生还了解到,在这家银行,跟他一样同时用存单质押为那家投资公司担保的有8位客户,资金近2000万元。李先生向银行提出支取存单,银行称暂时不能支取,如果投资公司倒闭,李先生的存单就要代偿银行贷款损失。

  上述对公业务经理透露,从实际情况来看,担保违规多为内部流程不合规。为防止这一隐患,银行会根据担保企业最新《公司章程》确定担保决策人,并要求担保企业出具决策人签署的决议文件,且必须进行面签。▲●

  外省来汉的方某夫妇在汉正街做布匹批发20年,小有积蓄,并在汉口中心地段买了一套140平米住房。方某夫妇耗资数十万对房屋进行了精装修,家具、地板全都是实木。但方某夫妇没想到,一次担保行为,将这个温馨富贵的家葬送了。

  与其他债务不同,保证人对债权人的保证债务在时间上受到三重限制,▪️•★换句话说,保证人有三次逃脱承担保证责任的机会。

  庭审中,被告宋某辩称,▼▲《保证合同》中除了落款处的签名、捺印、身份证号码是本人书写,其他内容包括担保范围、担保期限等均由他人事后代为填写。基于该《保证合同》系空白合同,其不应当承担任何责任。因合同中的字迹明显不符合同一人的书写特征,某银行对事后代为填写合同其他内容未作否认。

  长期以来,民营企业、小微企业、△“三农”主体等,之所以面临严峻的融资难融资贵问题却迟迟得不到解决,核心症结就在于“抵押担保”问题。这些企业普遍缺少合规足值的抵质押物,无法有效拓宽抵质押担保范围和途径;与此同时,金融机构为规避风险,反而对这些主体要求更多的“抵押担保”。“抵押担保”由此成为解决融资难融资贵问题的核心环节和重要突破口。

  近日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,提出采取多种方式健全地方增信体系,减轻对抵押担保的过度依赖,以促进民营企业融资规模稳步扩大,融资效率明显提升,融资成本逐步下降并稳定在合理水平。国务院办公厅印发《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》,专门就支持民营企业和“三农”金融服务的政府性融资担保基金提出指导意见。这充分说明党中央、国务院已认识到解决“抵押担保”困境对缓解融资难融资贵问题的关键作用,并采取多种措施积极加以推进。

  民营企业、小微企业等,自身经营风险相对较高,信息透明度较低,加之全社会信用信息部门条线分割严重,金融机构难以有效准确把握其经营情况,因此在融资过程中出于分散风险的考虑,反而让民营企业提供更多的抵质押担保。

  就实际情况看,民营企业经营过程中不同程度地存在公司治理不健全、盲目追求规模扩张、主营业务不突出、信息不透明等问题。民营小微企业财务管理不规范,甚至一些企业主,个人财产和企业财产都没有明确的区分;大中型民营企业则股权结构关系复杂,关联交易问题突出。这些情况造成民营企业经营中面临较大的风险,也不利于外部全面了解民营企业。与此同时,国内在信用信息互联互通方面相对滞后。企业的各类信用信息,分散在工商、税务、金融、市场监管、社保、海关、司法等不同部门,部门之间缺少有效的信息互通共享,加上市场化的征信主体未有效发展,增加了金融机构全面系统掌握民营企业信用信息的难度,难以对民营企业进行科学的信用风险评估。◆●△▼●

  面对上述情况,金融机构在对民营企业提供融资支持时,往往会要求更多的抵质押物,以此建立与民营企业的风险分担机制。•☆■▲有关研究表明,国有企业贷款中只有40%需要抵质押担保,而民营企业70%的贷款需要抵质押担保。

  民营企业融资需要较多的抵质押担保,但扩大抵质押担保,却不是一件容易的事。民营企业自身缺少合规足值的抵质押物;政府尚未有效建立信用体系和融资担保体系,难以为民营企业提供足够的增信措施;金融机构围绕抵质押物的贷款创新产品较少且信用风险定价能力较弱。这些现实情况,共同导致了民营企业在融资过程中扩大抵质押担保面临较大的困难。

  首先,民营企业缺少合规足值的抵质押物。民营企业大多经营规模较小,在房产土地购置方面力有未逮,往往采用租赁房产土地的方式开展生产经营,自有房产土地较少,通过房产土地抵押融资面临抵押物不足值的问题。这是从不动产方面看。从动产方面看,民营企业有一定的原材料、▲●…△生产品,以及经营过程中形成的应收账款,特别是应收账款规模较大,但这部分资产也不一定就能很好地用来抵质押融资。以应收账款为例,结合中小企业板的数据可以发现,民营企业应收账款约占其营业收入的30%,但民营企业的一些工程完工后,收到款项却只有合同金额的20%—30%,由此导致民营企业应收账款账期较长、坏账较多,从而弱化了其作为质押物质押融资的价值。

  其次,政府增信措施的效能未能有效发挥。★◇▽▼•在民营企业自身缺少合规足值抵质押担保的情况下,政府在国家和地方融资担保基金、政府性融资担保和再担保体系建设方面进行了积极探索,也推动政府性融资担保基金、担保机构不断发展壮大。2018年9月,财政部出资并联合有关金融机构设立的国家融资担保基金正式运营后,当年底基金的再担保合作业务规模就达到326亿元,担保户数25245户,其中单户500万元及以下的担保金额197亿元,占比约为60%。这切实起到了增强地方政府性融资担保机构业务拓展能力和抗风险能力,进而达到为民营企业融资提供增信的目的。但是,国内也出现了融资担保机构偏离担保主业、聚焦支农支小不够、担保费率偏高等问题,使其对解决民营企业小微企业融资难融资贵问题的潜力未能有效发挥。

  最后,金融机构总体创新服务能力较弱。首先,金融机构针对民营企业提供专门创新金融产品较少。比如没有充分结合民营企业的资产特点,创新抵质押物从而丰富民营企业的融资产品。其次,金融机构通过创新提高业务处理效率仍然有较大的空间。民营企业融资过程中往往对效率有更高的要求,更关注能否快速得到融资,而金融机构业务办理流程较长,不利于民营企业及时融资把握商机。▲★-●△▪️▲□△最后,金融机构信用风险定价能力较弱。受内外部多种因素影响,金融机构难以根据民营企业的信用风险有效开展差异化定价,导致对民营企业拒贷或者是更多地依赖抵质押担保。

  解决抵质押担保困境,需要银政企三方共同努力。总体思路是,既要拓宽抵质押担保物范围,让民营企业的资产可以用来抵质押担保融资,又要创新金融产品,优化金融供给,在民营企业融资过程中降低对抵质押物的依赖。具体而言,民营企业自身应珍视信用,自觉规范经营管理,谋求更好发展;政府应完善信用体系、担保体系,并为民营企业发展营造更好的政策环境;金融机构应强化金融产品创新,提高信用风险定价能力,减轻对抵质押物的依赖。

  民营企业应谋求更好的发展。民营企业既要对自身发展充满信心,也要通过自身的高质量发展让金融机构对其发展充满信心并自觉减少融资过程中对抵质押物的要求,通过自身的积极努力为更多获取金融服务创造条件。首先,民营企业要依法合规经营,规范自身发展,规范会计核算制度,完善经营财务管理,主动做好信息披露,提高发展质量。其次,民营企业要珍视自身信用,不逃废金融债务,保障信用记录良好,为更好获取金融机构的金融支持提供必要的基础条件。最后,民营企业要充分利用多种融资渠道,在积极利用间接融资渠道的同时,积极创造条件在债券市场、☆△◆▲■◇•■★▼股票市场进行直接融资,提高从不同渠道获得金融服务的能力。

  政府应创造更好的发展环境。政府一方面要通过构建亲清新型政商关系,公平对待不同所有制企业,提供税费支持,完善各种法律法规,营造鼓励创新创业、助推民营企业家健康成长的良好环境。尤其要加快推进土地管理法、物权法等法律法规的修改,为民营企业利用其资产进行抵质押融资提供法律支持。另一方面要聚焦民营企业融资难融资贵出台专项政策。首先,在货币信贷政策、金融监管政策等方面更多地关注民营企业,引导金融机构更多关注民营企业的金融需求。其次,切实为民营企业提供增信措施。在信用体系建设、担保体系建设方面多做工作,通过政府信用体系建设缓解民营企业信息不透明问题,通过政府担保体系建设并鼓励各类担保机构规范发展,为民营企业提供融资担保,解决民营企业抵质押担保不足的问题。

  金融机构应做好产品创新和定价。金融机构在融资时要对不同所有制企业一视同仁,消除民营企业融资的各种隐性壁垒。银行业金融机构重点围绕民营企业融资难做文章,非银行金融机构突出解决民营企业融资贵问题。一方面,金融机构要强化金融产品创新。特别是融资产品方面,要围绕抵质押物做好产品创新,充分利用民营企业资产做抵质押担保为其提供融资支持,发展好订单融资、应收应付账款融资等,开展承包土地经营权担保融资,探索集体资产股权质押贷款等。金融机构也要通过金融创新发展好信用贷款,减轻在民营企业融资过程中对抵质押物的依赖。另一方面,金融机构要提高信用风险管理和风险定价能力。在融资过程中,金融机构要彻底摒弃典当文化,严格审核第一还款来源,合理提高信用贷款比重。遵循市场规律,提高市场化、差异化定价能力,以此来保障风险可以有效覆盖。与此同时,金融机构也有必要通过优化业务流程,充分利用科技手段开展创新,提高业务办理效率。口▲=○▼★▽…◇★△◁◁▽▼

 
 
 
 
 
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