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长银发〔2017〕108号:中国人民银行长沙中心支行 湖南省财政厅

2019-11-03 18:25 | 责任编辑:admin | 浏览数: | 内容来源:admin

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  长银发〔2017〕108号:中国人民银行长沙中心支行 湖南省财政厅 湖南省人力资源和社会保障厅关于印发 《湖南省创业担保贷款实施办法》的通知10月31日,郑州市金融工作局发布公示称,拟报请河南省地方金融监督管理局,注销河南金钥匙投资担保有限公司的《融资性担保机构经营许可证》。公示时间为2019年10月30日至2019年11月1日。

  近日,中国青年报社社会调查中心联合问卷网,对2002名受访者进行的一项调查显示,75.9%的受访者遇到过App(手机应用程序)账号难注销的情况,62.9%的受访者担心App账号注销难会导致账号被盗用。

  注意!郑州拟注销这家融资担保公司经营许可证,10月31日,郑州市金融工作局发布公示称,拟报请河南省地方金融监督管理局,注销河南金钥匙投资担保有限公司的《融资性担保机构经营许可证》。资料显示,河南金钥匙投资担保有限公司成立于2009年,注册资本金约1亿元,经营范围包括主营:贷款担保,票据承兑担保,贸易融资担保,项目融资担保,信用证担保。

  所谓的助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势,向银行、消金公司等资金方推荐借款人,并获取相关服务费的业务。一方面,跟借款人自已去传统金融机构申请借款相比,通过助贷机构申请可缩减申请时间、提高通过率,从而高效率满足资金需求;另一方面,资金方与助贷机构合作,可以有效寻找合适的客户,且由助贷机构分担获客、坏账损失、贷后催收等部分运营成本,可较好的实现优势互补。

  从具体业务模式来看,助贷业务主要有保证金模式、第三方担保/履约险模式以及信托模式。其中,乐信采用了保证金、第三方担保的模式,一般是指存入贷款余额5%的现金,每月进行补充,而担保模式则是由乐信自己的融资担保公司收取费用; 360 金融采取的是保证金模式、第三方担保模式、无兜底模式;趣店采取了保证金及担保的模式, 2018 年,保证金余额为5. 68 亿元人民币;拍拍贷为保证金及担保模式,担保的提供方为拍拍贷旗下的担保公司;宜人金科为担保/履约险模式,平台有履约保证保险、第三方担保和保险公司联合保障、融担保障。

  担保模式开展业务时,需要根据贷款余额提供一定比例的担保金,担保金会计入受限制现金,且无法用作公司日常运营;受限制现金随着业务规模扩大而增加,还对公司的现金流造成压力,为保证公司的运营现金充足,多数公司会向银行等金融机构寻取借款。相比之下,玖富在业务合作中,与保险公司合作采用履约险模式,无需缴纳保证金,也不用反担保。这样一来,玖富平台的资金均为运营资金,而非限制性现金(norestrictedcash),这意味着玖富的贷款业务规模不受保证金杠杆率的约束,同时也保障了玖富的经营性现金远多于担保型模式下的经营性现金。

  此外,在玖富的商业模式中,玖富仅作为技术平台,提供技术相关服务,赚取科技服务费用,避免了利息收入和风险收入,从而保证一个轻商业模式。合适的助贷模式再加上轻资产的运营方式,让玖富的股价一直保持在高位盘旋模式。自上市以来股价最低跌至9. 41 美元、最高爬升至14. 88 美元,振幅58.13%,总市值达23. 07 亿美元,股价表现相对坚挺。以玖富上市两个月的时间点来看,拍拍贷、 360 金融分别跌46.84%、25.04%。而就连上市最早的趣店,也难逃股价下跌魔咒,自 2017 年 10 月 18 日上市,至今年 10 月 18 日趣店开盘价34. 35 美元、收盘价6. 67 美元,跌80.58%。

  玖富的助贷模式较为健康,有利于公司的整体运营和规模扩张,也得到了资本市场的初步认可。再加上玖富致力于打造数字科技开放平台,助力金融机构数字化转型,将自身科技沉淀优势转化为新的增长动力,对促进行业健康发展有着重要意义。

  近日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,提出采取多种方式健全地方增信体系,减轻对抵押担保的过度依赖,以促进民营企业融资规模稳步扩大,融资效率明显提升,融资成本逐步下降并稳定在合理水平。国务院办公厅印发《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》,专门就支持民营企业和“三农”金融服务的政府性融资担保基金提出指导意见。这充分说明党中央、国务院已认识到解决“抵押担保”困境对缓解融资难融资贵问题的关键作用,并采取多种措施积极加以推进。

  从公开财务数据及经营情况对比分析,(1)肥矿集团为山东能源全资子公司,为山东能源旗下六大矿业集团之一,其资源、经营及利润等占比较小,其变动对山东能源影响不明显;山东能源提供的担保增信效果明显。(2)广汇有限是广汇汽车全资子公司,由于其是广汇汽车的主要收入及利润来源,其变动将对母公司产生很大影响,但母公司控制力较强,因此广汇汽车提供的担保增信效果虽不具明显优势,但有一定效果。

  整体看,当子公司规模在集团母公司占比不高时,母公司提供的担保增信效果明显;反之,则易受子公司变化影响,且仍需评估母公司对子公司的管控力,担保增信效果存在不确定性。

  案例一:山西潞安矿业(集团)有限责任公司(以下简称“潞安集团”)发行的“17潞安01”,由同一控股股东旗下山西晋城无烟煤矿业集团有限责任公司(以下简称“晋城无烟煤”)提供不可撤销连带责任保证担保,评级机构认定其担保具有一定增信效果,在主体级别AAA的基础上,评定债项级别AAA。

  从上述案例看出,(1)潞安集团和晋城无烟煤除为兄弟公司关系,还有行业及地域等关联,二者经营变化一致性较强,其担保增信受此影响明显。(2)弘昌燃气与信阳毛尖为同一实际控制人下关联方且债务互保,关联度较高,虽由信阳毛尖为其债券发行提供的抵押担保的抵押比率保持稳定,但实际上因担保方出现问题且抵押资产集中变现存在困难,及弘昌燃气自身债务、经营与担保代偿风险明显增加,追加其子公司保证担保和保证金担保但其实际执行均未到位,担保执行较差。

  当月底,银华担保向黎汶催债,并向曾都区法院起诉。银华担保称,国强公司偿还的贷款资金是银华担保提供的,是代偿的,银华担保通过员工梁某的个人账户将资金打入国强公司,根据担保法的相关规定,黎汶应向银华担保支付300万元本金及利息。

  人民银行省内各市州中心支行、长沙辖内各支行,各市(州)、省直管县(市)财政局,各市州人力资源和社会保障局,国家开发银行省分行,各政策性银行、国有商业银行省分行,邮储银行省分行,省农村信用联社,各股份制商业银行长沙分行,华融湘江银行,长沙银行,各城市商业银行长沙分行,沪农商行湖南管理部:

  根据《中国人民银行 财政部 人力资源社会保障部关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》(银发〔2016〕202号)要求,结合湖南省实际,中国人民银行长沙中心支行、湖南省财政厅、湖南省人力资源和社会保障厅联合制定了《湖南省创业担保贷款实施办法》(见附件),现印发给你们,请遵照执行。

  请人民银行各市州中心支行联合当地财政部门、人力资源和社会保障部门尽快将本通知转发至辖内相关金融机构和担保基金运营管理机构。

  第一条 为充分发挥创业担保贷款对就业的推动作用,促进创新创业带动就业,加强创业担保贷款管理,根据《中国人民银行 财政部 人力资源社会保障部关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》(银发〔2016〕202 号)、《财政部关于印发普惠金融发展专项资金管理办法的通知》(财金〔2016〕85 号)和《中共湖南省委 湖南省人民政府关于促进创新创业带动就业工作的实施意见》(湘发

  第二条 本办法所称的创业担保贷款,是指以具备规定条件的创业者个人和小微企业为借款人,由创业担保贷款担保基金提供担保,由经办此项贷款业务的银行业金融机构(以下简称经办银行)发放,由财政部门给予贴息(小微企业自行选择贴息或担保中的一项),用于支持个人创业或小微企业吸纳就业的贷款业务。

  本办法所称的经办银行,是指由各级人民银行、财政、人力资源社会保障部门通过公开招标、协商等方式确定的为符合条件的个人和小微企业提供创业担保贷款的银行业金融机构。

  本办法所称的创业担保贷款担保基金(以下简称担保基金),是指由地方政府出资设立的,由财政部门和创业担保贷款担保基金运营

  管理机构共同运营管理,存放于经办银行,用于为创业担保贷款提供担保的专项基金。

  本办法所称的创业担保贷款担保基金运营管理机构(以下简称担保机构),是指各级公共就业服务机构或其委托的担保机构。

  第三条创业担保贷款分为两类:第一类是个人创业担保贷款,包括自主创业、合伙创业、组织起来共同创业;第二类是小微企业创业担保贷款。

  个人信用记录良好,符合下列条件之一,自主创业、合伙创业或组织起来共同创业的,自筹资金不足的部分,可申请个人创业担保贷款:

  1.城镇登记失业人员,即持人力资源社会保障部门核发的《就业创业证》(或《就业失业登记证》,下同)的登记失业人员。

  2.就业困难人员(含残疾人),即按《湖南省就业困难人员就业援助办法》认定的就业困难人员,其中残疾人可持残疾证享受创业担保贷款政策。

  3.复员转业退役军人,即持复员、转业、退役证件的,处于自主创业状态,且自主创业时不在机关事业单位、国有企业就业的复员转业退役军人。

  5.高校毕业生(含大学生村官和留学回国学生),即毕业 5 年以内的普通高校毕业生、技师学院高级工班和预备技师班、特殊教育院校(含中等职业学校)毕业生、留学回国学生和服务期满 5 年以内的大学生村官。普通高校毕业生、技师学院高级工班和预备技师班、特殊教育院校(含中等职业学校)毕业生应提供毕业证;大学生村官应提供县级及以上组织部门出具的服务期满、考核合格的证明,留学回国学生应提供教育部留学服务中心认证的国外学历学位认证书。

  从事个体经营或注册企业的失业人员。化解过剩产能企业指国家和省里统一部署化解过剩产能工作中的企业。化解过剩产能企业的失业人员应提供《就业创业证》。

  7.返乡创业农民工,即有转移就业经历并在湖南省内创业的农村劳动力,返乡创业农民工应提供以下转移就业经历证明之一:单位出具的工作经历证明、与单位签订的劳动合同、缴纳社会保险证明、单位出具的工资发放证明或乡镇(街道)人力资源和社会保障服务站出具转移就业证明等。

  信誉良好、平均月营业额达到 3000 元(含)以上的电商。未经工商部门登记注册的除满足以上条件外,还应在电子商务第三方平台上实名注册,且申请时已在省内进行就业失业登记。

  9.建档立卡贫困人口,即纳入当地扶贫部门建档立卡的贫困人口。合伙创业是指符合上述条件的人员以合伙经营的形式创办的小

  企业或组织,并持《合伙企业营业执照》或在工商部门进行备案。组织起来共同创业是指符合上述条件人员的组织者组织符合上述条件人员就业,并签订 1 年以上的劳动合同,且组织就业人数不低于职工总人数 50%的经济实体,其中组织者必须为组织起来共同创业经济实体的企业法人代表。

  除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款、购车贷款以外,个人创业担保贷款申请人及其家庭成员(以户为单位)自提交创业担保贷款申请之日起向前追溯 5 年内(含),应没有商业银行其他贷款记录。

  合伙创业的法定代表人或负责人以及组织起来共同创业的组织者应满足以上贷款记录要求。

  (不包括大学生村官、留学回国学生、返乡创业农民工、网络商户)数量达到企业现有在职职工人数 30%(超过 100 人的企业达到 15%),并与其签订 1 年以上劳动合同的,可申请小微企业创业担保贷款。小微企业应无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等严重违法违规信用记

  录。小微企业认定标准按照《中小企业划型标准规定》(工信部联企业〔2011〕300 号文印发)执行。

  申请创业担保贷款的个人由创业地所在社区劳动保障服务中心、街道(乡镇)劳动保障服务站向县(市区)级及以上担保机构进行推荐,并填写《个人创业担保贷款申请审批表》(附 1)。有条件的地区可简化程序,由贷款申请人直接向本人创业地所在县(市区)级及以上担保机构提出申请。

  申请创业担保贷款的小微企业应填写《小微企业创业担保贷款申请审批表》(附 2),向县(市区)级及以上担保机构提出申请。

  各地可结合当地实际在《个人创业担保贷款申请审批表》和《小微企业创业担保贷款申请审批表》的基础上补充完善审批表格式和内容。

  2.符合第四条第一款人员类别的身份证明,合伙创业的应提供所有合伙人身份证明,组织起来共同创业的应提供符合创业担保贷款条件的组织者和所有组织就业人员的身份证明。

  3.营业执照或有关部门颁发的经营许可、相关的行业准入许可证等原件和复印件。从事种植业、养殖业的贷款申请人未办理营业执照

  5.合伙创业的应提供《合伙企业营业执照》或在工商部门备案的合伙协议。组织起来共同创业应提供与符合创业担保贷款条件的组织就业人员签订的 1 年以上劳动合同,以及职工名单。

  6.已婚的贷款申请人应提供贷款申请人及其配偶的贷款记录证明,其他贷款申请人应提供贷款申请人及其家庭成员(以户为单位)的贷款记录证明。合伙创业的法定代表人或负责人参照上述要求提供贷款记录证明。组织起来共同创业的组织者参照上述要求提供贷款记录证明。网络商户应提供网店经营(网店实名认证信息、好评率、营业额)截图、近 6 个月交易清单、交易流水证明或其他能有效证明交易情况的材料,未经省内工商部门登记注册的还需提供《就业创业证》复印件。

  1.营业执照或有关部门颁发的经营许可等原件和复印件,或相关的行业准入许可证。

  2.企业吸纳符合条件人员相关材料:当年新招用的符合创业担保贷款申请条件人员的有效证件、与其签订的《劳动合同》或经人社部门备案的《劳动合同备案名册》、符合第四条第一点人员类别的身份证明。

  4.由相关部门出具无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等违法违规信用记录证明,或由企业出具无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等违法违规信用记录的承诺书。

  第八条创业项目评审。担保机构对贷款申请对象进行贷款资格审查后,要组织对其创业项目进行评审和实地调查,评审确认后,办理贷款担保手续。

  第九条贷款发放。符合条件的个人和小微企业凭上述手续和资料到经办银行申请发放创业担保贷款,经办银行进行贷款调查、审查手续,对贷款申请人的贷款记录、征信情况、偿债能力等进行调查,符合条件的及时发放贷款,不符合条件的及时反馈并说明原因。经办银行按月向当地人民银行、担保机构和财政部门报送贷款发放情况。

  第十条个人自主创业的创业担保贷款最高贷款额度为 10 万元。合伙创业的按合伙创业人数,组织起来共同创业的按组织起来就业人数,每人最高 10 万元额度,最高贷款额度为 50 万元。个人自主创业、合伙创业或组织起来共同创业的贷款期限最长不超过 3 年,贷款利率可在贷款合同签订日贷款基础利率的基础上上浮一定幅度,具体标准为贫困地区(含我省 40 个国家扶贫开发工作重点县、全国集中连片特困地区贫困县,下同,名单见附 3)上浮不超过 3 个百分点,其他地区上浮不超过 2 个百分点,实际贷款利率由经办银行在上述利率浮动上限内与担保机构协商确定。已享受过创业担保贷款的,且贷款还清 5 年后,符合条件的可再次申请创业担保贷款,按规定享受担保和贴息。第十一条小微企业创业担保贷款,贷款额度根据小微企业实际招用符合条件的人数合理确定,最高不超过 200 万元,贷款期限最长不超过 2 年,开元棋牌app贷款利率由经办银行根据借款人的经营状况、信用情况等与借款人协商确定。对已享受财政部门贴息支持的小微企业创业担保贷款,政府不再通过创业担保贷款担保基金提供担保形式的支持。已享受过创业担保贷款政策的小微企业,贷款无逾期还清后可再次享受创业担保贷款贴息或担保,再次享受时吸纳就业人员不得与之前申请时吸纳人员重复。

  第十二条鼓励各地结合当地实际简化担保基金担保条件和手续,充分利用个人和小微企业信用信息,依托互联网信息技术,通过大数据、交叉信息验证等方式,科学评估借款人还款能力。积极探索创新担保方式,降低反担保门槛或取消反担保,担保机构可灵活采取自然人反担保、抵押反担保、质押反担保以及担保机构认可的其他反担保方式。担保机构要求申请人(或小微企业)提供的反担保额度不得超过实际贷款总额的 30%。

  第十三条对贫困地区符合条件的个人自主创业、合伙创业或组织起来共同创业的创业担保贷款,财政部门给予全额贴息;对其他地区符合条件的个人自主创业、合伙创业或组织起来共同创业的创业担保贷款,财政部门第 1 年给予全额贴息,第 2 年贴息 2/3,第 3 年贴息 1/3。对符合条件的小微企业创业担保贷款,财政部门按照贷款合同签订日贷款基础利率的 50%给予贴息。

  提高贷款额度、提高贷款利率上限的,因此而产生的贴息资金支出由地方财政部门全额承担,具体贴息标准和条件由各地结合实际予以确定。对地方财政部门自行安排贴息的创业担保贷款,要与中央财政贴息支持的创业担保贷款分离管理,分账核算。

  第十五条如到期确需继续使用的,借款人应于贷款到期前 1 个月提出贷款展期申请。经担保机构和经办银行同意,可展期一次,展期期限不超过 1 年。对展期、逾期的创业担保贷款,财政部门不予贴息。

  担保基金要继续严格实行单独列账、单独核算,保证专款专用和封闭运行,由各级财政部门和担保机构共同运营管理。严格执行创业担保贷款责任余额不得超过该担保基金在银行存款余额 5 倍的规定。担保基金的来源包括湘财社〔2016〕28 号文下发前已从就业补助资金划转的担保基金、本级财政筹措的担保基金、担保基金的利息收入、其他渠道注入的资金等。根据创业担保贷款发放情况,建立健全贷款基金持续补充机制,所需资金从一般预算中安排,确保担保基金与创业担保贷款总额相匹配。

  切实防范和控制贷款风险,加强贷后跟踪管理,建立和落实贷款回收责任制,确保贷款“贷得出、用得好、收得回”。各级担保机构要会同当地财政、银行等相关部门发挥担保基金代偿功能,贷款逾期三个月后可从担保基金中代偿,探索建立呆坏账代偿和核销办法,有条件的地方可建立呆坏账准备金。

  创业担保贷款实行季度结息。经办银行按照国家财务会计制度和创业担保贷款政策有关规定,计算创业担保贷款应贴息金额,按季度向同级担保机构报送贴息材料,担保机构对经办银行申报的贴息材料审核盖章确认后报送市州(县市)、省直管县财政部门。市州(县市)、省直管县财政部门审核通过后,在 1 个月内向经办银行拨付。各市州、省直管县市财政局向省财政厅申请贴息资金,应提供财政局申请贴息资金正式文件、创业担保贷款财政贴息资金申报表(附 9)、经办贷款的金融机构向当地财政局申请贴息资金的报告。

  建立创业担保贷款奖补资金激励机制,以市州、县(市区)为单位,按财政部驻湖南省财政监察专员办事处上报财政部核定的创业担保贷款当年新发贷款规模为依据进行奖补,奖补资金奖励对象为创业担保贷款工作成效突出的人民银行、经办银行、创业担保贷款担保基金运营管理机构以及承办创业担保贷款的街道(乡镇)基层劳动保障服务站、社区基层劳动保障服务中心、财政、妇联。奖补资金具体管理办法由财政部门另行制定。第十九条资金分担比例

  创业担保贷款贴息资金中央财政承担 50%,地方承担的 50%部分由省和市县财政分别承担,长株潭地区(贫困县除外)、51 个贫困县

  (附 4)以及其他地区,省与市县财政分担比例分别为 1:9、9:1、5:5。对未按规定分担资金的地区,经审计部门或省财政厅书面确认后,取消下一年度获得创业担保贷款贴息资金的资格。

  第二十条省内各级人民银行要加强与当地财政部门、人力资源和社会保障部门的协调配合,建立健全跨部门协调机制,及时协商解决政策落实中的问题。要督促、指导辖内经办银行认真贯彻落实创业担保贷款政策,推动经办银行简化贷款审批流程,加强贷款管理,做好贷款统计工作。

  第二十一条各级担保机构要认真做好创业担保贷款申请对象资格的认定、审核及项目的评审确认工作;加强与当地人民银行分支机构、财政部门的协调配合,对借款人资格、创业形态等情况进行核实;会同财政部门共同运营管理担保基金,协调贴息资金和奖补资金的申报和拨付工作;协助经办银行做好创业担保贷款的回收工作;参与审核创业担保贷款呆、坏账的确认和核销工作。

  第二十二条各地财政部门要按当地创业担保贷款规模建立创业贷款担保基金,建立健全担保基金持续补充机制,会同担保部门共同运营管理担保基金;负责贴息资金的预算、申请、审核和拨付工作;会同担保机构、经办银行做好奖补资金的分配工作;负责同级担保机构工作经费的预算、审核和拨付工作。

  第二十三条经办银行要配合担保机构做好申请人的贷款记录及征信情况的审核,及时发放创业担保贷款,按季向同级担保机构和财政报送贷款发放情况;做好每个季度的贴息申报工作;定期进行贷后检查,及时发现风险,采取有效控制措施,并通知担保机构;做好贷款本金的回收工作,加强对贷款呆帐的追偿,减少贷款损失。

  第二十四条街道(乡镇)劳动保障服务站、社区劳动保障服务中心要负责向县(市区)级及以上担保机构进行个人创业担保贷款的推荐,为符合条件的贷款申请人出具相关证明,做好创业担保贷款的宣传和指导,协助做好贷款呆账的追偿。

  第二十五条由中介担保公司从事创业担保贷款担保业务的,各级公共就业服务机构要做好创业担保贷款申请对象资格的认定审核工作,配合协助中介担保公司、经办银行做好创业担保贷款申请对象项目的评审确认工作;协助中介担保公司、经办银行做好贷款催收工作。

  极推进创业担保贷款工作,严格落实政策规定,加强资金管理,优化申请流程,提升服务质量,建立健全创业担保贷款科学评估评价体系。人民银行各市州中心支行、县支行要对当地商业银行贯彻落实创业担保贷款工作情况加强督促检查。各经办银行要完善创业担保贷款内部管理制度,在操作规范、勤勉尽责的前提下,推行信贷尽职免责制度。

  照部门职责,各司其职,分工协作,共同做好创业担保贷款工作。定期召开联席会议,及时协商解决政策落实中的问题。加强创业担保贷款担保基金、贴息资金、奖补资金和发放数据等信息共享,实施定期对账制度,确保各部门之间数据的一致性。

  强创业担保贷款工作管理。加强信息化管理,各级担保机构通过湖南省公共就业信息服务平台系统(以下简称系统)经办创业担保贷款业务,实时监督管理每笔贷款进度。人民银行各级分支机构和各级担保机构通过系统报送《湖南省创业担保贷款工作月调度情况表》、《湖南省创业担保贷款分贷款对象统计表》(附 5、6、7,指标解释见附 8)。人民银行各级分支机构、各级担保机构于每个月底分别汇总统计各经办银行数据、系统内业务数据,确保所有数据比对一致后生成月调度表,由各级担保机构汇总上报。各市州担保机构要于每月初 5 日内报送月调度表至省就业服务局,由省就业局将报表汇总后通报省财政厅和中国人民银行长沙中心支行。

  第二十九条本实施办法自发布之日起执行。此前发布的促进就业小额担保贷款政策有关规定与本办法不一致的,以本办法为准;本办法没有新的明确规定的,仍按促进就业小额担保贷款政策有关规定执行。本办法实施前已生效的小额担保贷款合同,仍按原合同约定执行。

  第三十一条本办法由中国人民银行长沙中心支行、湖南省财政厅、湖南省人力资源和社会保障厅根据各自职责负责解释。

 
 
 
 
 
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